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票据典当搭上P2P信息不对称或被放大iyiou.com

时间:2019-03-11 14:16:03 来源:互联网 阅读:0次

票据典当“搭上”P2P 信息不对称或被放大

每经 杨珏轩 发自广州

今年以来,互联金融领域出现了许多创新,《每日经济》调查发现,其中一些创新表现为传统金融业务与互联金融平台的对接,例如票据业务和典当业务。

通过这种创新,传统金融业务找到了新的资金来源,有效扩大了资金杠杆,而线上的金融平台也找到优质的、经过验证的项目来源,大众理财有了更多选择。但这种新玩法也带来许多新的风险。

本期,《每日经济》选择了一款金银猫的票据理财产品,与一款新联典当债权流转的理财产品,做微观分析,探索传统票据中介业务、典当业务与互联金融对接的危与机。

线上票据理财产品,是传统票据中介业务的新玩法,具有小额、分散的特性。传统线下票据中介业务,融资方与投资人一一对应,投资人可以验票及了解相关各方的信息,并对质押的票据具有控制可以使人们产生忍受一切的力量权,但投资人资金门槛较高。线上票据理财小额分散的特性使投资门槛降低,方便大众理财,但同时也使投资人验票不具有操作性,也失去对质押票据的控制权,信息不对称或被放大。

传统典当业务是典型的质押贷款,业务规模受到注册资本的限制。与P2P平台对接,可以突破注册资本的限制,但新触的典当行业是否会有悖于酝酿中的P2P监管原则,仍值得观察。

《《《

金银猫线上票据理财产品

基本信息

名称:商票贷融资项目第2期

年化收益率:8.08%

融资金额:483.5万元

项目期限:149天

投资单位:5000元一份,小投资份数为1份

该项目担保方为中国少数民族经济文化开发总公司。根据保函照片,担保方为债权提供连带保证担保。担保方中国少数民族经济开发总公司成立于1984年,属国家国有资产管理局独资设立的国有企业。

付款方名称没有公布,描述为某总公司。付款方的介绍为:主营文化产业园投资开发、能源项目开发、高新技术开发等。对付款方的审核项目包括:营业执照、税务登记证、组织机构代码证、基本账户开户许可证、企业经营场所实地认证、两年经审计财务报表、验资报告。审核项目的证照没有公布。

融资方名称没有全部披露,只备注为某能源有限公司,主营能源类项目,注册资金逾亿元。对融资方的审核项目包括:营业执照,税务登记证,组织机构代码证,基本账户开户许可证,融资方经营场所实地认证,银行保函或者担保承诺书。审核项目的证照没有公布。

每经调查:风险或为平台信用

《每日经济》向金银猫客服询问担保方的有关信息,但客服人员对中国少数民族经济文化开发总公司地址、注册资本、官地址等信息皆不了解。

根据国家工商总局上查询结果,中国少数民族经济文化开发总公司法人代表是李荣刚,注册资本8371万元,实收资本0元,企业类型是全民所有制,地址是上海市闵行区宁虹路1199号。

《每日经济》在百度(220, -5.80, -2.57%)搜索,发现两家疑似中国少数民族经济文化开发总公司官的站,但均未能在工信部站查到这两家站的备案信息,无法证实其主办单位。因而,未能通过可靠渠道或第三方找到担保方联系方式,求证保函的真实性。

对融资方隐私信息进行保护,是普遍做法。没有披露融资方与付款方的名称目前 属于惯例。融资方的业务范围关系到其还款来源,属于判断一笔贷款风险的关键数据,在不透露借款主体名称的前提下,充分披露这些信息是将来监管的趋势。《每日经济》就此询问金银猫客服,客服人员表示不清楚融资方具体经营业务。

对付款方、融资方的审核,金银猫客服人员表示由银行完成,在上看不到证照。对于票据真实性的保证,客服人员表示,票据是经过多方人员(包括银行)验证的,验证之后托管在银行,托管协议我们有,但不会放在上让投资者看,如果一定要看,可以来公司总部看。

但托管协议没有在上公布,投资人依然无法判断票据是否真实托管。

金银猫客服向 《每日经济》表示,商票贷融资项目第2期票据托管行是招商银行(10.15, 0.05, 0.50%)上海宜山路支行。此后,金银猫业务中心负责人黄先生向表示,目前业务在探索阶段,票据由担保方存管,商票贷融资项目第2期担保方是中国少数民族经济文化开发总公司,票据没有在银行托管。

据了解,此类票据理财产品,风险主要包括平台信用风险、承兑银行信用风险、融资方信用风险。

融资方可能会提供假票,形成融资方信用风险。如果平台是正当经营,会请专业人士进行鉴定,则这部分风险不大;承兑银行在极端情况下(比如破产倒闭),会出现无法兑付的情况,但这种可能性接近于零,这部分风险也很小;的风险在于平台信用风险为什么不能安安静静选择做一个好人呢?以微尘的态度向世界问安,包括融资方是否真实存在,票据是否真实托管在银行,有没有挪作他用。

这款商票贷融资项目第2期的产品,年化收益率8.08%,在同类产品中属于中等水平,低于其他高收益P2P产品,但远高于银行存款。

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基本信息

名称:华阳典当行债权流转标第七期

融资金额:30万元

项目期限:3个月

年化收益率:19%

该项目保障机构是广东华阳典当有限公司,逾期3个工作日内垫付100%本息。公布证照包括:组织机构代码证、税务登记证、当票、保证及按期回购确认函。

由项目审查员何进文出具风控报告,风控报告包括五个部分:项目融资背景介绍、反担保方案、项目评价、项目额度合理性分析、项目还款来源分析及评估。

项目融资背景对华阳典当行债权流转标第七期产品的形成做了介绍。产品形成大概如下:借款人需要流动资金补充原料,将名下某公司10%的股权质押于广东华阳典当有限公司(以下简称华阳典当),华阳典当向借款人出借300万元、3个月期借款,然后将该笔典当债权收益权向新联申请综合授信额度为300万人民币的、3个月期限的债权流转项目,债券流转项目面向投资人,华阳典当承诺到期回购该典当债权。

风控报告中,对反担保方案做出解释,包括借款企业的法定代表人及股东(自然人、具备优质资信及保证资格)为该笔借款提供个人连带保证,这种方案理论上可以防止借款人利用有限公司 有限的属性进行避债。

此外,风控报告对贷款用途、还款来源等关键信息做了披露,但还款来源只有一句:华阳典当作为合规持牌典当机构,对该笔流转债权提供借款本息履约偿还保证,并承诺按期回购债权,保障性较高。

每经调查:高收益靠综合管理费与息费支撑

《每日经济》浏览华阳典当官方站,在显眼位置可见到新联的资讯。华阳典当业务总监谢润泉向《每日经济》证实了华阳典当与新联的合作关系。

谢润泉表示:我们之所以和P2P平台对接,是受到注册资本的限制。很多时候要放弃一些多余的业务,通过与P2P平台合作可以突破这个限制。

根据广州市工商行政管理局上查询结果,华阳典当注又不能太傻册资本为5000万元。

如果不和P2P平台合作,我们就只能做5000万元的生意。谢润泉向《每日经济》解释说。

华阳典当行债权流转标第七期年化收益率为19%,在现阶段P2P业内属于中上水平,典当业务是典型的质押贷款,能否支持这么高收益?谢润泉解释称,典当业务包括两个部分收入,一个是综合管理费,一个是息费,一月收益在2.5%~3%。

据了解,新联总经理许世明同时也在华阳典当担任总经理职位,这个说法得到谢润泉与许世明本人的证实。此外,根据许世明向《每日经济》提供的信息,新联的全资股东,同时也持有华阳典当70%的股份。

客观上,新联与华阳典当的关联,有助于业务的无缝连接,也确保了新联的业务来源。这可以理解为传统典当业务向互联金融领域的探索。但同时也带来一些新的问题:这是否属于平台自身提供担保?

许世明表示,严格说,华阳典当并没有提供担保,只是承诺按期回购债权,与担保业务有本质区别。

可以看到,在华阳典当行债权流转标第七期的介绍中,对华阳典当使用的是 保障机构的措辞,保障类别是逾期3个工作日内垫付100%本息。

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